보험 가입 요령 알면 비용↓ 혜택↑

보험 가입 요령 알면 비용↓ 혜택↑

질병·상해·사망 등 다양한 이유로 누구나 보험 1~2개 정도는 들게 마련이다. 보험에 가입하면 당장 심리적으로 안정감도 생기고, 사고 발생 때 금전적인 보상도 기대할 수 있기 때문이다. 그러나 워낙 보험 상품이 많다 보니 가입하려고 해도 뭐가 뭔지 알기가 쉽지 않다. 보험에 가입할 때 미리 알아 두면 이익이 되는 가입 요령에 대해 살펴보자. 아는 것이 돈이다. ◆ 의료실비보험 민영의료보험, 의료보험, 실비보험, 의료실비 등으로 불리는 의료실비보험은 질병, 사고 등으로 고객이 부담해야 할 입원·통원·수술 등의 실제 병원 치료비를 보장하는 보험이다. ▲ 가입 가능 여부부터 확인 = 이 보험은 특정 질병을 제외하고 실제 병원비를 모두 보장하고 있어서 병력이 있거나 현재 치료 중인 경우 등은 가입이 제한될 수 있다. 가입 가능 여부를 먼저 확인하는 것이 필요하다. ▲ 실비 보장 상품 가입 여부 확인 = 의료실비보험은 입원 치료 때 가입금액 한도 내에서 실제로 본인이 부담한 의료실비만큼만 보상된다. 입원의료비 가입금액이 5000만원이라 할지라도 본인이 부담한 금액이 10만원이면 10만원만 지급된다. 또 의료실비를 보장하는 보험 상품에 이미 가입돼 있다면 각각 가입한 비율만큼만 나눠 받게 된다. 예를 들어 의료실비를 보장하는 의료실비보험에 2건 가입해 입원 치료로 200만원을 본인이 부담했다면 200만원씩 두 상품에서 모두 받는 것이 아니라 각 상품에서 100만원씩 합해서 200만원을 받게 된다. 따라서 이미 실비를 지급하는 상품에 가입되어 있다면 추가로 가입할 필요가 없다. ▲ 보장 기간이 긴 것이 좋다 = 의료실비보험에서 보장하는 입원과 통원의료비의 경우 5년 또는 3년마다 갱신된다. 이것은 5년 동안의 실제 지급된 입원과 통원의료비를 정산해 향후 5년간의 보험료를 다시 계산하기 위한 것이다. 그런데 15년 만기로 가입한 경우 가입하고 두 번 갱신하는 동안 일정 금액 이상 보험금을 받았거나 큰 질병이나 사고가 발생했다면 15년 후 새로 가입할 때는 가입이 안 될 수 있다. 그러나 100세 만기로 가입하면 중도에 보험금을 받아도 기본적으로 100세까지 지속적으로 보험금을 받을 수 있게 된다(일부 보험사의 경우 일정 금액 이상 보장받은 경우 갱신이 제한될 수 있음). ◆ 운전자보험 운전자보험은 운전 중 사고로 인해 발생할 수 있는 형사 합의·변호사 비용·벌금 등의 법적 비용에 대한 보장을 받을 수 있는 보험이다. ▲ 가입 목적에 따라 운전자보험과 상해보험을 선택 = 운전자보험의 가장 중요한 기능은 벌금, 변호사비용, 형사합의지원금 등 형사상의 법적 비용을 보장받는데 있다. 따라서 운전자만이 가입해야 한다. 자기 신체에 대한 상해 보장이 더 중요하다면 운전자보험보다는 상해보험을 가입하는 것이 좋다. ▲ 가능한 순수형을 선택 = 순수형의 경우 매월 1만∼2만원의 보험료로 가입이 가능하나 환급형의 경우에는 매월 3만∼4만원의 보험료를 내야 한다. 만기에 납입한 보험료의 일부를 환급받는 조건으로 보험료를 더 내게 되는 것이다. 따라서 만기 때 수익률이 목적이라면 환급형 보험료에서 순수형 보험료를 뺀 금액을 수익률이 높은 다른 금융상품에 투자하는 것이 더 유리하다. 그러나 순수형이 판매되지 않는 경우에는 환급형 중 보험료가 싼 것을 고르는 것이 좋다. ▲ 자동차보험의 가입 내용을 확인하라 = 자동차보험에서 자기신체상해와 관련된 내용을 보장하고 있어 이에 대한 금액을 확인해 추가 보장을 고려하는 것이 좋다. 또 일부 자동차보험에서는 특약 형태로 운전자보험의 법적 비용 보장과 같은 내용을 포함하고 있는 경우가 있다. 이런 상품에 가입했다면 운전자보험과는 보장이 중복되므로 이를 고려해야 한다. ▲ 보장 기간(보험 기간)도 고려하라 = 예전에 판매되는 운전자보험은 대부분이 10년 내지 15년 만기로 판매돼 왔다. 그러나 최근 들어 운전자보험의 보장 기간을 최장 80세까지 보장하는 상품이 판매되고 있다. 운전이 가능하다고 생각되는 70세 또는 그 이상까지 고려할 필요가 있다. ◆ 어린이보험 어린이보험은 작고 큰 질병, 재해 사고로 병원 출입이 잦은 시기에 암을 비롯한 각종 질병과 재해를 보장하는 보험이다. ▲ 질병·암·각종 사고 등 종합보장보험을 선택 = 어린이보험은 성인들처럼 암보험 따로, 건강보험 따로, 상해보험 따로 가입할 수 있는 것이 아니다. 각각의 상품에서 가입할 수 있는 나이가 제한돼 있기 때문이다. 그러므로 어린이보험 가입 때 종합적인 보장이 가능한 상품을 선택하는 것이 유리하다. ▲ 입원·수술 등 기초치료보장금액이 큰 상품이 유리 = 어린이는 질병, 사고 등으로 자주 병원에 입원하거나 수술을 받게 된다. 그러므로 입원금과 수술금이 큰 상품이 실제 혜택을 많이 받을 수 있다. 백혈병 등 어린이에게 많이 발생하는 암 보장 금액은 큰 상품이 유리하다. 백혈병이 발생하면 1000만∼20 00만원으로는 해결이 안되고 최소 5000만원 이상이 소요된다. 그러므로 가능하면 암 보장 금액은 큰 상품을 선택하는 것이 유리하다. ▲ 사망보험금은 큰 의미가 없다 = 가장 등 성인에게는 사망보험금이 의미가 있지만, 어린이에게는 사망보험금이 위로금 정도의 기능 외에는 큰 의미가 없다. 그러므로 사망 보장보다는 생존 치료에 치중된 상품을 선택하는 것이 유리하다. ▲ 보장 기간은 자녀가 독립하는 시기까지가 적당 = 어린이보험은 어린이에 대한 종합보험이다. 이런 종합보험은 자녀가 성장해 독립하기 전까지 부모의 지원으로 혜택을 받는 것이다. 이후에는 본인 스스로 보험 재테크를 해야 한다. 그러므로 어린이보험의 보장 기간은 25세 내외까지가 적당하다고 볼 수 있다. ◆ 실버보험 실버보험은 나이가 많으신 분들을 대상으로 노인성 질환 등의 질병, 치매, 장례비 활용이 가능한 사망보험금 등을 지급하는 보험이다. ▲ 민영의료보험, 노후건강보험(간병보험), 장례보험, 무심사보험 순으로 고려 = 이 순서대로 보험료가 비싸지기 때문이다. 나이가 60세 이하이고 건강하다면 우선 병원 실비를 받을 수 있는 민영의료보험 가입을 고려하는 것이 우선이다. 민영의료보험 가입이 안 된다면 고령층 대상의 건강보험 또는 간병보험의 가입을 확인할 필요가 있다. 이 두 가지 모두 가입이 안되면 사망에 대해 보장받을 수 있는 장례보험(종신, 정기보험)의 가입을 생각할 수 있다. 장례보험마저 가입이 되지 않으면 나이와 건강 여부 등과 상관없이 가입이 가능한 무심사보험의 가입을 고려하는 것이 좋다. ▲ 보장 기간은 종신 또는 80세까지 보장받도록 설계 = 특히 생존 때 병원 치료비를 보장받는 상품은 보장 기간이 길수록 혜택을 받을 가능성도 커지므로 이를 고려하는 것이 좋다. ▲ 사망보험금 보장 상품 선택 때 받을 금액을 적정하게 선택 = 사망보험금이 많으면 좋겠으나 당연히 보험료가 비싸지게 되므로 사망 때 필요한 금액을 고려해 적정하게 선택하는 것이 좋다. 또 종신토록 보장하는 상품과 80세 등 일정 기간까지만 보장하는 상품이 있다. 종신토록 보장하는 상품은 무조건 보험금을 받을 수는 있으나 그만큼 보험료가 비싸지게 되므로 이점을 유의해 선택한다. 자료 제공: 보험쇼핑몰 인스밸리(www.insvalley.com)

정승원 기자  luckwon@mediawill.com (2009-03-19)